Fintech

Meios de pagamento: quais são as tendências do setor?

Até recentemente, os consumidores brasileiros dispunham de poucos meios de pagamento para pagarem por produtos e serviços adquiridos, seja na internet ou em lojas físicas. Além dos tradicionais cheque e dinheiro, havia alguns grandes bancos e duas adquirentes dominantes com as quais podiam contar. Hoje, com a chegada das fintechs, o cenário mudou bastante. Outras […]

5 de fevereiro de 2020 4 min de leitura

Artigo atualizado 5 de fevereiro de 2020

Hoje, com a chegada das fintechs, o cenário mudou bastante. Outras empresas começaram a surgir, estimulando a concorrência e a oferta de serviços melhores. Termos como gateway de pagamento entraram para o vocabulário. Sistemas antifraude foram desenvolvidos. Ao mesmo tempo, medidas legais regulamentam o mercado, garantindo a transparência.

Por tudo isso, sem dúvida, quando o assunto são meios de pagamento no Brasil, o cenário é otimista. Mas você está por dentro do que acontece no setor? Neste artigo, entenda o que são meios de pagamento, a diferença entre adquirente, subadquirente e gateway de pagamento, os meios mais usados no Brasil e as tendências do setor. Confira!

Saiba mais sobre os meios de pagamento mais utilizados

O que são meios de pagamento

Um meio de pagamento é a forma que o comprador escolhe para compensar o vendedor de um produto ou serviço. Alguns meios de pagamento comuns atualmente são dinheiro, cartões de crédito e débito, transferências bancárias e, mais atualmente, plataformas de pagamento online — o PayPal, por exemplo.

Se formas de pagamento como dinheiro e talão de cheques já são bem conhecidos do público, a internet trouxe novidades para a área. Fazem parte dos meios de pagamento online três conceitos importantes: adquirentes, subadquirentes e gateways de pagamento. Entenda a diferença.

O que são meios de pagamento adquirentes

Uma adquirente é a empresa que repassa ao vendedor o valor vendido por meio de cartões, tanto de crédito quanto de débito. A empresa adquirente faz uma comunicação direta com as bandeiras dos cartões (MasterCard e Visa, por exemplo), assim como com os bancos, para fazer a entrega dos valores.

No Brasil, Rede, Cielo e a mais jovem Stone são adquirentes conhecidas. Elas costumam repassar os valores aos vendedores em até 30 dias, cobrando uma taxa por cada transação realizada.

O que são meios de pagamento subadquirentes

Subadquirente é a empresa que faz a intermediação dos pagamentos entre clientes, lojistas e adquirentes. Elas atuam em parceria com as adquirentes, das quais falamos no item anterior, e têm como objetivo garantir que as transações sejam seguras, protegidas contra fraudes.

Algumas subadquirentes conhecidas no Brasil são PagSeguro, Moip e PayPal.

O que são gateways de pagamento

E o gateway de pagamento? Esses negócios são responsáveis por processar o pagamento, efetivando a compra. Isso quer dizer que o gateway de pagamento integra os meios de pagamento que existem no mercado às lojas, transmitindo informações via API.

O gateway de pagamento atua em várias frentes, dos cartões de crédito e débito ao boleto, passando pelas subadquirentes. Quanto maior o volume de vendas, maior a cobrança. Alguns gateways de pagamento usados no Brasil são Pagar.me, Braspag e MundiPagg.

Os meios de pagamento mais usados no Brasil

O meio de pagamento mais usado no Brasil ainda é o dinheiro, adotado por 96% da população. Ele é seguido pelo cartão de débito (52%) e de crédito (46%). Depois, vêm o débito automático (23%) e a transferência bancária (16%).

No entanto, um movimento se destaca. O uso do cartão de crédito tem aumentado, enquanto o do dinheiro vem diminuindo. Os dados são do Banco Central e foram apresentados no mapeamento completo do setor de Meios de Pagamento feito pelo Distrito Dataminer.

Segundo o levantamento, quando o assunto é o volume de dinheiro movimentado, o cartão já supera o dinheiro, correspondendo a 41,5% da quantidade transacionada, contra 36,5%. Do 1,5 trilhão transacionado com cartão, 965,5 bilhões de reais são de crédito.

A região Sudeste se destaca no uso de cartões, com 60,5% das transações. Em seguida, estão o Sul (15,1%), Nordeste (13,1%), Centro-Oeste (7,7%) e Norte (3,5%).

O aumento no uso de cartões de crédito como meio de pagamento

Esse crescimento no uso de cartões de crédito como meio de pagamento no Brasil merece um tópico próprio.

No país, até meados de 2012, o mercado vivia um duopólio, encabeçado por Redecard e Visanet. As duas adquirentes tinham exclusividade sobre as duas bandeiras, e respondiam por mais de 90% e 80% dos cartões de crédito e débito, respectivamente. Assim, quem desejava aceitar cartão precisava ter duas maquininhas.

Em 2009, no entanto, o cenário começou a mudar, quando a exclusividade da Visa com a Visanet foi encerrada pela Secretaria de Direito Econômico (SDE). Em 2010, o Banco Central do Brasil permitiu que qualquer adquirente aceitasse Visa e MasterCard e, por fim, em 2013, lançou-se o novo marco regulatório para os arranjos de pagamento no Brasil. Assim, Visanet e Redecard tiveram participação reduzida de 90% para 61%, e as taxas caíram.

Nesse contexto, em que tanto consumidores quanto lojistas saem ganhando, o uso de cartões foi impulsionado. O uso do cartão de crédito também se tornou popular devido ao aumento das compras online, que representam 20,5% do total movimentado por esse meio de pagamento.

De olho no futuro: as tendências dos meios de pagamento

Agora que você já conhece os conceitos mais básicos de meios de pagamento e um pouco do cenário brasileiro, vamos olhar as tendências do setor.

Você já ouviu falar, por exemplo, em mobile payment, os pagamentos feitos a partir de dispositivos móveis?

Poder fazer pagamentos a partir do celular é uma grande mudança e oportunidade, já que o smartphone é muito usado no Brasil. O mercado é liderado pela China, mas, por aqui, a perspectiva também é boa.

O pagamento via dispositivos móveis, no país, deve ser impulsionado pela popularização dos pacotes de dados de internet móvel e pela própria evolução dos meios de pagamento online, que são cada vez mais rápidos e seguros.

Para saber mais, leia o post: Mobile Payment: o que é, como funciona e tendências no Brasil.

Outra tendência são os contactless payments, que já representam 40% das transações na Europa. Por aqui, o número ainda é baixo: apenas 5% das transações. Mas a expectativa é que dobre até 2020.